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以金融科技助力开启传统金融发展新篇章

作者:苏望月 来源:中国财经报 发布时间:2018-08-31

  在近期举行的两场银行业例行发布会上,中国银行、交通银行分别以“加快金融科技创新全面推动数字化转型”与“为技术应用注入人文基因领跑金融科技新时代——交通银行加速推进智慧化转型”为主题介绍了以金融科技创新推动本行数字化、智慧化转型方面的工作进展与取得成果。

  实际上,不仅是中行与交行,目前金融科技创新已成为我国国有大型商业银行的深耕领域,传统金融机构希望借由科技这双“翅膀”的赋能,通过大数据、人工智能、云计算、移动互联、生物技术、区块链等新技术与银行业务深度融合,打造用户体验极致、场景生态丰富、线上线下协同、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化、智慧化银行。

   为“新发展”提供“新契机”  

  大型国有银行是我国金融体系中的“老大哥”,可近几年来以蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融等为代表的互联网金融公司迅速发展,颇有些“后来者居上”的意味。加之商业银行运营成本不断提高,净息差较窄,传统金融业务模式与经营管理正面临严峻的挑战。

  面对更加严峻的生存环境,各大行没有怠慢,纷纷选择了“变”。

  变则通,通则久。国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚曾撰文表示,金融机构一直是信息技术最为积极的运用者。随着移动互联、云计算、大数据、区块链等技术的不断发展与成熟,其应用成本逐渐降低,在金融领域中的应用潜力开始逐步凸显。国有大行及时抓住机遇,将金融科技作为推动转型的“助推器”,开启发展新篇章的“金钥匙”。

  各大行对金融科技创新发展的重视在近两年体现得尤为显著。2017年,工商银行、建设银行、农业银行、中国银行分别与京东、阿里、百度、腾讯四大互联网巨头建立合作关系,“强强联手”引起行业普遍关注;各大行在2017年年报中均表示要将加快金融科技布局上升至战略支持高度,集中力量推动金融科技创新与发展;2018年4月,建设银行全资子公司建信科技正式亮相,作为第一家国有大行所属“银行系金融科技公司”,其设立体现出了建设银行打造金融科技创新力量,开拓金融发展新蓝海的实力与信心。

  “2018年,中国银行将把科技引领数字化转型发展置于新一期战略规划之首。”中国银行有关负责人说。

  交通银行有关负责人表示,2018年,交通银行正式启动新一代集团信息系统智慧化转型工程。

  两家银行接连把本行金融科技发展战略作为银行业例行发布会主题,由此看来,各行都已做好新一轮加速推动金融科技创新发展的准备,对实现数字化转型也充满了信心。

   对银行业务实现多方面赋能  

  金融科技对商业银行业务的赋能是多方面的。一方面,技术应致力于提升客户体验。以交通银行为例,据有关负责人介绍,通过依托大数据、人工智能、移动互联等,交行推动客户服务“更方便、更实惠、更贴心”:手机银行中“我的管家”功能把客户经理搬上互联网,在大数据平台的帮助下,在线提供产品咨询、财富规划等100多种业务并支持在线购买,使更多人足不出户就能享受到以往面向高净值客户的一对一专业服务,更方便;自主开发智能化移动服务工具手持终端,支持银行服务人员走出传统物理网点,为客户上门办理开卡签约等200余种柜面业务,为行动不便的困难人群提供方便,更贴心;凭借数据分析对客户进行精准画像,有效提升银行对信用风险的防控能力,有助于推动降低客户借款资金成本,更实惠。

  除了面向客户服务,也要面向内部经营管理。“除风险防控之外,信贷管理、审计监督、预算财务等内部经营管理工作同样也可通过大数据等技术实现‘更快、更省、更准’,提高经营管理效率、降低经营管理成本。”交通银行有关负责人表示,“以往从总行决策推出某项产品到各网点实现该产品的实际销售,所花费时间至少为两个星期,而现在只需两天便可以实现决策传达了。”

  在提升客户体验与优化内部经营管理之外,金融技术的应用还有助于解决当前银行特定业务与产品中实际存在的问题。交通银行有关负责人表示,考虑到区块链技术能以较低成本解决广泛的网络信任问题,交行经过分析,判断国内信用证、资产证券化等业务可首先成为该技术在银行金融领域应用的突破口。通过区块链技术的介入,上述业务过程中各机构之间信息孤立、不透明所造成的效率低下、成本与风险较高等问题将得到有效解决。

  相较于互联网金融公司多为技术输出,大型国有商业银行多致力于以金融科技服务银行业务,脱离业务场景的金融科技对于商业银行来说是缺乏应用价值的。“国有大行在加强技术与业务融合方面是具有特定优势的,国有大行线下网点众多,这有助于更加充分发挥线上线下‘双线’联动优势,加强人机协同管控,增加销售与服务机会。”交通银行有关负责人表示。

  机遇与挑战并存。作为我国金融体系中的重量级选手,大型国有银行的每一次“转身”在具有重要意义与广泛影响力的同时,也面临体制机制方面的挑战。在此方面,各行均选择直面挑战,完善体制机制,激发创新活力。以中国银行为例,有关负责人表示,中行将着力加大创新研发投入与科技人才队伍建设;打造内部创意孵化机制,同时建立相应的容错机制、授权机制与激励机制,使行内更多员工能更充分地发挥创新智慧;在与各互联网公司、金融科技公司、技术公司开展合作的同时,积极探索成立金融科技公司,全面引入市场化运作机制。

  据了解,建信科技的定位除“赋能传统金融的实践者、整合集团资源的链接者及推动银行转型的变革者”之外,还包括期望通过内部科技积累,以共享的平台向同业提供技术输出。即大型国有银行加快金融科技创新在惠及自身转型发展的同时,也将通过技术输出为更多中小银行提供数字化发展解决方案。可以预见,大行由此多了一条收入渠道,中小行也不至于因资金实力等限制错失转型发展良机,双方将实现共赢。

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