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金融科技服务中小微企业的主要方式与策略

作者:李虹含 来源:中国财经报 发布时间:2018-03-23

  作者简介:中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员。

  2017年,中国金融科技备受瞩目,全球金融科技也迎来爆发式增长,金融科技(FinTech)的概念炙手可热。随着现代经济进入信息化时代,金融科技驱动形成金融新业态,为金融行业乃至实体经济发展注入强劲动力,成为破解金融服务中小微企业发展瓶颈的有效手段。

  当前,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾,供给侧结构性改革被摆上了突出位置。转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力都离不开做大做强实体经济这条主线。金融是实体经济的血脉,为社会经济发展提供有力支撑。当实体经济发展存在金融抑制时,资源配置功能就会下降,资本的供给成本就会提高,供给效率就会降低。金融科技服务实体经济有利于疏通经络,缓解金融供给抑制问题,拓宽金融服务渠道。同时,提高金融供给效率,促进经济与金融良性循环。金融科技支持中小微企业发展的主要方式集中于以下四个方面。

  第一,解决中小微企业贷款中的信息不对称问题,提高风险管控能力

  长期以来,中小微企业融资难、融资贵,个人消费信贷融资也较难,且资金价格贵,融资并不方便。金融科技产业运用大数据分析技术和新的信用评级模型对中小微企业乃至个人消费者的信用进行更为精准的评估,利用大数据来抓取一些生活场景、一些非征信体系所征集到的信息,通过各种各样的生活场景来准确把握融资者的真实信用风险的大小,通过记录并挖掘企业上下游、生产经营、信用状况、商品流、资金流等多维度、立体化信息,运用大数据、云计算和人工智能技术,建立全新的征信、授信与信用风险定价系统,克服单个中小微企业信用信息不透明的难题,有效提升风险管控能力。

  第二,降低资金获取的交易成本,提高资金交易效率。 

  中小微经济体融资难主要缘于大银行惜贷。中小微企业规模较小、交易成本过高,是制约中小微经济体融资的重要因素。金融科技运用新技术和新工具可以大幅度降低资源匹配的成本和交易成本,对于整个销售模式、信贷流程、风险控制都带来有效的改变与提高。降低资信调查成本,可缩短交易时间,加快价值创造。金融与科技的结合,不仅能充分利用大数据、人工智能技术,适应新形势下的风险评估和控制模式,更不断创新线上信贷产品研发,优化风险评估机制,并针对中小微企业客户的信贷业务,提供创新型服务。

  第三,拓展金融服务渠道,增加客户金融服务黏性

  金融科技可以实现金融服务渠道的多方面运作,拓宽中小微企业获得金融服务的渠道。面对一个金融需求强烈、客户群体庞大但渠道稀缺的市场,传统实体金融机构需要承担巨大的建设成本与人员管理压力,而金融科技公司通过构建虚拟化的平台中介整合渠道与资源,可以降低成本拓宽销售渠道。例如,使用平台金融能够吸引大量的合作伙伴、第三方开发者、核心企业以及供应链条上的众多中小微企业聚集平台之中,并以平台的高度黏性培养客户群体,批量开发平台客户,扩展销售渠道。

  第四,金融科技可以改善金融消费者用户体验,增强跨界合作与零售对公应用

  改善用户体验是未来金融业发展的趋势。多年来,很多金融机构凭借品牌的力量形成行业垄断,而忽视了中小微客户的用户体验。金融科技创业公司的兴起改变了这一现状,这些初创公司擅长根据客户的实际需要提供产品和服务体验,针对数量庞大、需求旺盛、特点鲜明的中小微用户,从现有产品的市场渗透到全新产品的研究开发,将产品线整合优化,利用更好的科技手段,实现产品服务之间的无缝对接,科技的核心作用将日益凸显。例如,在支付结算活动过程中,用户开户、验证、支付的环节越快越好。从支付入手,做大、做全、做强金融产品与服务,为普通消费者提供更优质、更便捷、更安全、更多元的普惠金融服务,是科技提升支付方式普惠性的重要手段。

  金融科技深度嵌入整个金融体系,成为现代金融的生存条件、基础设施和资源环境。在这样一个金融科技革命的背景下,金融生态已被重新定义,但无论未来的“新金融”服务模式如何发展,金融业的本质还是服务实体经济,所有的变化都要紧扣实体经济发展的脉搏。

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