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积极发挥律师专业优势 助力不良贷款转让试点稳步推进

作者:李懿雄 于千淼 来源: 发布时间:2021-03-22

  

  2021年1月7日,中国银保监会办公厅发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》(以下简称“《通知》”),允许参与试点的6家国有控股大型银行及12家全国性股份制银行以单户方式转让对公不良贷款,以批量方式转让个人不良贷款,并指定银行业信贷资产登记流转中心(以下简称“银登中心”)作为转让业务的试点平台。银登中心随后发布了《不良贷款转让业务规则(试行)》(以下简称“《业务规则》”)及配套的《不良贷款转让业务公开竞价细则(试行)》和《不良贷款转让业务信息披露细则(试行)》(以下合称“配套细则”),进一步落实监管要求。

  本次《通知》明确了通过银登中心公开进行单户对公不良贷款转让以及个人不良贷款批量转让,尤其是将《金融企业不良资产批量转让管理办法》(财金〔2012〕6号,以下简称“《管理办法》”)第八条第四款中所禁止批量转让个人贷款中的个人消费信用贷款、信用卡透支和个人经营类信用贷款明确纳入可批量转让的个贷范围,进一步放宽对不良贷款转让种类的限制,使金融机构不必在政策边缘“打擦边球”。同时,《通知》、《业务规则》及配套细则明确确立清洁转让、真实转让、信息披露、公开竞价、自担风险等原则,进一步规范了不良资产转让的市场化与规范化程度。相关政策的实施,将积极促进不良贷款加速处置,进一步规范不良贷款转让市场,提高不良贷款转让业务的规范性与效率。

  根据《业务规则》第三十六条,出让方与受让方可聘请律师事务所协助进行尽职调查、风险评估等工作,律师事务所等第三方中介机构应以诚实、守信、独立、勤勉、尽责为原则,对出具的专业报告和专业意见负责。对律师事务所而言,一方面迎来业务领域扩展的机遇,另一方面也面临尽快熟悉新的交易规则、完善法律尽职调查手段的挑战。

  首先,在对个人信用类不良贷款进行尽职调查时,金融机构不可避免的需要向律师披露借款主体的个人信息。基于《民法典》对个人信息保护之要求,律师应根据借款人对金融机构的授权适当选择尽职调查的方式,在尽职调查报告中对个人信息脱敏处理,并妥善保存工作底稿,避免资料外流等导致的侵权行为。

  其次,对于个人不良贷款批量转让,律师应合理规划与制定尽职调查方案,确定抽样尽调方法。鉴于个人不良贷款批量转让借款数量多、分散度高的特点,律师在开展尽职调查的过程中采用逐一尽调的方法显然是不现实的。因此合理确定抽样尽调方法显得尤为重要,通常而言需要综合考虑个人不良贷款的贷款金额、地域、借款人年龄、性别、逾期金额、逾期期限等多维度情况,进行抽样并确定尽调对象,最大程度提高尽职调查的可信度,反映资产包的主要特征。

  再次,《通知》指定银登中心参与不良贷款转让业务全流程,《业务规则》及配套细则对交易全过程均做出规定,这要求律师充分了解交易各环节要求。律师事务所接受出让方或受让方的委托事项一般包括对不良贷款的尽职调查、协助与交易对手谈判、《不良贷款转让协议》具体条款的草拟与审核等等。从出让方发布公告并挂牌,到双方竞价具体形式与流程,到重新挂牌、再到交易结果确认,直至交易协议签订,以及期间发生的影响不良贷款投资价值的重大事件,配套细则均有详细的行为规范及格式文本供交易双方及受托律师适用与参考。

  最后,《业务规则》及配套细则在《通知》的基础上进一步细化出让方与受让方各自的风险管理义务,这要求律师把握制度规范,尤其在转让协议的签订环节协助委托方做好风险管控。律师应着重注意以下几点:1、《不良贷款转让协议》的签订应合法、有效,充分反映交易双方的真实意思表示。《业务规则》明令禁止抽屉协议、回购条款、虚假交易、合谋压价、串通舞弊、利益输送等违法违规行为,以确保清洁、真实转让的原则;2、对于《业务规则》中要求转让协议应包括的内容,均应予以明确约定,其中又特别提出需要明确约定“债务人及担保人的通知方式”、“已起诉或执行项目主体资格变更”、“处置清收安排”等条款。

  政策出台后,已有银行开始探索与尝试。2021年3月1日,中国工商银行、平安银行在银登中心以公开竞价方式开展首批不良贷款转让试点业务,转让标的包括单户对公不良贷款,也包括批量个人不良贷款(底层资产来自个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营信用贷款等业务)。挂牌后16家受让方参与竞价,经历多轮报价后交易成功。上述交易的达成证明《通知》、《业务规则》及配套细则足以为试点工作提供系统规范的政策依据,并有效促进银行不良贷款转让市场的发展。随着试点业务的逐步开展以及各家中介服务机构深入业务中,笔者期待监管部门与银登中心根据后续业务运行反馈情况,进一步完善监管规定、《业务规则》及配套细则,以使更多的主体和不良资产类型参与到不良资产转让市场中,活跃不良资产转让市场,扩大金融机构化解不良资产的方法与途径。

  (本文作者:李懿雄,国浩(北京)律师事务所合伙人;于千淼,国浩(北京)律师事务所律师助理。)

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