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新型农业经营主体轻装上阵

——江苏省常州市推进农业信贷担保体系建设见闻

作者:惠梦 谈洁 来源:中国财经报 发布时间:2018-07-11

   

  图为江苏农担常州分公司提供担保贷款的妇女创业项目——常州花香缘园艺有限公司的工作园区。 

  常州希望粮食购销公司董事长刘益民刚刚收到一条手机短信——江苏省农业信贷担保有限责任公司(以下简称“江苏农担”)常州分公司提供担保的200万元银行贷款刚刚到账了。

  “公司这几年倾力打造本地大米品牌,资金已经有些紧张。这笔贷款不仅比一般商业贷款利息低、无需抵押,流程还特别快,真是为我们雪中送炭!”刘益民兴奋地说。

  今年以来,江苏省常州市不少新型农业经营主体像刘益民一样,在江苏农担常州分公司的担保下,拿到轻质押、低成本、高效率的银行贷款。

  “农担体系是常州财政金融协同支农机制的重要组成部分,通过发挥政策性担保的信用优势,引导金融资本积极投入农业,更加有力、有效支持本地新型农业经营主体做大做强。”常州市财政局副局长谭志文说。

  为现代农业发展添动力  

  常州自古农耕发达,素有“鱼米之乡”美誉,全市农业现代化发展水平多年来稳居全省第二,农业龙头企业、农业合作社、家庭农场等新型农业经营主体蓬勃发展,成为农业现代化发展的重要力量。

  “有机蔬菜,是大自然写给人类的信,很慢很真心。”这句充满诗意的宣传语,来自2011年落地常州的“一号农场”。这里不施用化肥、农药、助长剂,口感佳、味道美的健康食材,从田间直接送到市民舌尖。

  “这几年公司发展得很快,在深耕优质农产品生产加工的同时,积极开拓旅游度假休闲、互联网农业和农场管理输出,去年已经成功登陆新三板。”创始人姜方俊说。

  作为省级农业龙头企业,“一号农场”今年在江苏农担常州分公司的担保下,获得了期盼已久的银行贷款。

  姜方俊说,“一号农场”虽然规模不小,直接间接投资达2亿元,但由于流转的土地、修建的大棚和沟渠等不能作抵押贷款,客户资金到账周期长等原因,现金流压力很大。

  “江苏农担是真正了解农业的担保公司,不仅给企业法人个人资产抵押贷款担保折算的额度高,利息还比一般商业贷款低20%左右,帮了我们农业企业发展大忙。”姜方俊说。

  位于溧阳市戴埠镇李家园村的溧阳为民合作社成立于2010年,现有社员33户、105人。合作社理事长潘建华介绍,合作社所在地毗邻天目湖5A景区,田园风光怡人。2010年前后,他们动员村民将自家空闲房屋拿出来,按照统一标准装修后作为资产入股,交由合作社统一经营管理,700余个床位,年均接待游客约10万人,收入达到1200多万元,平均每位社员每年增收1.4万元。

  去年,为民合作社乡村旅游二期工程启动,高档民宿、特色商业街、漂流等旅游设施建设已经开始。

  “搞乡村旅游投入大、回报慢,为了降低风险,我们的负债一直很少,不超过经营总额的10%。这次搞旅游设施升级,算来算去,钱还是差了一点。”潘建华说,在银行的推荐下,他们与江苏农担常州分公司开展合作,200万元银行贷款已经投入漂流项目的打造提升。

  “江苏农担提供的轻抵押担保,特别契合我们的实际需求,真正让农民敢贷款了,我们已经开始对接下一步的合作。”潘建华说。

  巧引金融活水  

  “现代农业的稳步发展,离不开财政的有力保障。”谭志文说,常州市新型农业经营主体的数量多,做大做强意愿强烈,资金需求旺盛。但由于农业项目轻资产、风险高的特点,新型农业经营主体普遍面临融资难、融资贵的问题。

  从2015年开始,常州市立足不同新型农业经营主体的融资需要,逐步形成农业龙头企业贷款保证保险、农业保险贷、现代农业产业发展基金、地方涉农贷款融资担保奖励等一系列财政金融协同支农的“政策包”,以财政资金为引导,撬动金融资本投向农业,有效缓解财政支农资金的筹措压力。

  今年,常州市财政金融协同支农政策的一个“重头戏”,是常州农担体系的建立。1月份,江苏农担全省首批、苏南地区首家地级市分公司在常州挂牌成立,由常州市财政首期出资1000万元风险补偿专项资金,撬动江苏农担20倍、2亿元担保授信额度。

  江苏农担常州分公司总经理刘春花介绍了公司的担保运作模式:当新型农业经营主体提出融资申请时,由银行和农担公司分别尽调,在授信额度范围内为其提供担保;当其出现无法履行债务的情况时,由政府、银行、担保公司按一定比例分担偿还责任,有效降低了银行的债权风险和农业经营主体的经营风险,大大增强了双方的合作意愿。

  “和一般的担保公司比,政策性农担公司的实力雄厚,带有扶持农业新型主体做大做强的责任,能够有效扩大财政金融支农政策的适用范围。”刘春花说,公司不低于7成的担保余额要用于支持300万元以下的农业项目贷款,意在扶持适度规模经营主体做大做强。考虑到地方农业龙头企业的大额融资需求,担保额度的上限为1000万元。

  为了进一步降低贷款门槛,公司对于贷款抵押物不做强制规定,综合考察其经营风险后“应担尽担”。

  为降低成本,担保费收费低,免保证金,通过与银行谈判尽量降低贷款利率,现阶段贷款的综合融资成本为6.22%,远低于一般商业贷款利率水平。同时,尽量简化贷款手续,缩短贷款审查时间。

  凭借得天独厚的政策优势和便捷高效的运行模式,江苏农担常州分公司成立不到半年,已累计为46户新型农业经营主体提供贷款担保服务,贷款总额9735万元,在全省农担体系贷款总额中占5.89%。

  把风险降到最低  

  担保体系要实现良性运转,就要在快速拓展担保业务的同时,做好风险防控,把财政资金的风险降到最低。

  刘春花说,由于农业项目经营风险高,银行发放的农业贷款的额度普遍不高,贷款时间普遍偏短。根据江苏农担和常州财政的合作协议规定,公司月度贷款逾期率超过5%,就要暂停新增农担业务,在总体上降低了担保资金风险。

  考虑到农业经营主体轻资产的特点,农担公司对于贷款抵押不做硬性规定。有抵押物的“应抵尽抵”,不具备条件的可为其办理无抵押贷款担保。

  例如,在对于常州希望粮食购销公司进行担保业务时,考察到企业和企业法人名下没有可抵押的固定资产,由企业法人刘益民的爱人和孩子签署协议,以个人信用担保申请贷款。

  贷款没有抵押物,贷款风险要如何防控?刘春花说,在具体执行业务时,业务员要重点考察农业经营主体的人品、企品、商品,包括取得企业银行流水、销售合同、收购苗木合同等经营销售情况的相关佐证,考察企业的负债规模,企业法人个人和家庭的征信情况等,在综合衡量企业经营状况和还贷风险后,做到“应担尽担”。

  此外,常州市进一步深化农担政策体系建设,拟成立由市政府副秘书长牵头,市财政、农业及部分金融业监管部门共同参与的联席会议机制,同时要求各辖市、区相关部门明确联络员,溧阳市、金坛区、武进区、新北区等设立本级农担业务风险补偿专项资金,激发下辖各市、区在政策宣传、推荐农业主体、风险共担等方面发挥更多作用。

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