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本报观察:中小微企业成长再逢政策“及时雨”

作者:张修权 来源:中国财经报 发布时间:2020-06-12

  近期,中国人民银行、财政部等多个部门接连印发《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》(以下简称《延期还本付息通知》)、《关于进一步强化中小微企业金融服务的指导意见》(以下简称《意见》)、《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》(以下简称《信用贷款支持通知》),继续加大对中小微企业的金融支持力度。

  中小微企业不仅是我国经济社会中重要的市场主体,也是稳就业稳增长的重要力量。受疫情影响,数量众多的中小微企业受到巨大冲击,经营发展面临诸多困境,对于本来就融资困难的他们来说无异于雪上加霜。“从政策目的上来说,还是希望让更多的中小微企业都能够活下来,稳定就业,实现保市场主体、保就业的最终政策目标。”中国人民银行金融市场司司长邹澜在日前举行的新闻发布会上说。

  新举措亮点多多体现政府决心 

  “此次出台的系列政策是在以往信贷支持政策基础上的进一步深化与具体化,在后疫情阶段,对金融机构进一步支持广大中小微企业发展起到了指导性作用。”齐商银行副行长邹倩认为,具体来看,本次政策具有以下几个鲜明的特点:

  一是政策持久性。《延期还本付息通知》将延期还本付息期限延长到了2021年3月底,在原有政策的基础上进一步放宽了9个月,能够给予小微企业更为宽松的还款期限。

  二是长效激励。国家明确了给予银行办理延期还本普惠小微贷款本金1%作为奖励,可以有效调动银行办理此类业务的积极性。

  三是市场化运作。无论延期还本付息还是信用贷款政策,都体现了高度的金融市场化手段,银行充分发挥政策传导效应,并严格按照商业银行市场化经营模式,坚持实质性风险判断,并自担信用风险。

  四是普惠性。《延期还本付息通知》要求,对于普惠小微贷款,商业银行要做到应延尽延,2020年普惠小微信用贷款占比要明显提高,在风险可控的前提下进一步放宽了准入门槛,给予更广泛的政策覆盖面。同时,符合要求的银行业金融机构,只要办理普惠小微企业延期还本付息和信用贷款的,即可享受人民银行的货币政策。也就是说,不论企业还是银行机构,都能均等享受政策红利,大大提高了政策的普惠性。

  今年的政府工作报告用大量篇幅提出要支持小微企业发展,帮助小微企业渡过难关。同时,将大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要求,从去年的高于30%提升到40%。

  “相关政策的出台让我们看到了国家支持小微企业发展的决心。”在邹倩看来,一方面,普惠金融作为国家经济发展重点支持领域的决策不会动摇,特别是疫情发生后,通过金融手段优先支持小微企业发展,从而带动整体市场经济实现复苏成为当前金融领域的重点工作;另一方面,为助力小微企业的发展,将会越来越多地利用综合性的货币信贷政策,更多地关注企业成长发展,将更多资源用于解决小微企业融资难、融资贵的难题。

  解决企业燃眉之急聚焦发展根本难题 

  “小微企业不同于大中型企业,其经营呈现自主性与随意性特征。特别是受今年疫情的影响,从整体市场来看,由于目前市场萎缩、供应链阻断、未来需求不明朗,小微企业缺乏理性与科学的行业判断,其发展仍需要像本次系列金融措施这样的政策支持。”邹倩说。

  山东久和无纺布有限公司是一家传统无纺布生产企业。疫情发生前,该企业就已陷入经营困境,对外欠款较多。疫情发生后,该企业积极转变经营方式,在原有无纺布产业的基础上,增加了专项生产口罩等防疫用品业务。3月份,其合作银行了解到相关情况后,为了全力支持企业扩大抗疫物资生产产能,为企业提供了低成本、高效率的资金支持,有效盘活了企业经营,同时助力国家防疫工作开展。

  山东省淄博市一家家用纺织品有限公司主营各类婴幼儿制品、服装等生产、销售,产品主要销往广东、上海等地,同时出口美国、英国、澳大利亚等国家。受疫情影响,该企业产品无法出口,资金周转出现困难。5月份贷款到期后,与其合作的齐商银行坚持对该企业不抽贷、不断贷,为其发放了300万元流动资金。

  该公司负责人告诉记者:“在当前这么困难的情况下,现在的金融政策,尤其是信贷上的支持,对我们小微企业确实给予了很大的帮助,同时,办理贷款特别方便快捷,今天还,明天就能贷出来。”

  邹倩分析称,这些政策的出台为小微企业发展提供了更为宽松的金融环境和多元化的金融支持,更多地聚焦小微企业发展的根本难题,体现了金融普惠性和直达性,能够有效推动小微企业发展。

  扩大金融服务范围助力实体经济发展 

  “从人民银行疫情专用再贷款到延期还本分付息,再到信用贷款、无还本续贷、首贷培植等政策,无疑给予小微企业更为有力有效的支持,同时对银行业金融机构产生了深远影响。”邹倩认为,对银行业金融机构而言,进一步扩大了金融服务范围,推进金融改革“脱虚向实”,特别是对于地方法人银行来说,引导金融机构进一步下沉服务重心,助力地方实体经济发展。

  以齐商银行为例,作为山东省淄博市的城市商业银行,该行一直致力于助力地方实体经济发展。特别是今年以来,面对疫情之下的小微市场,该行充分发挥法人机构优势,通过强化信贷投放力度,采用“容缺受理”“随到随批”的模式加大对疫情重点防控行业的支持力度;通过借新还旧、展期、无还本续贷、调整还款计划等方式对企业实行“一企一策”,提供差异化信贷金融服务;积极借助人民银行专用支小再贷款,通过建立应急工作机制、开放授信审批特殊授权、实行“敞开渠道、敞开规模”信贷投放机制、打造创新贷款“复工贷”、取消休假加班放款等举措,在不到一个月的时间内投放再贷款超过10亿元,有效助推了小微企业复工复产。

  《意见》要求,5家大型国有商业银行普惠型小微企业贷款增速高于40%,全国性银行要合理让利;央行分支机构要用好再贷款再贴现政策,引导金融机构重点支持中小微企业以及支持脱贫攻坚、春耕备耕等行业领域。

  在乡村振兴战略实施过程中,我国银行金融机构,特别是地方商业银行发挥着重要作用。建立支农、惠农金融服务绿色通道,创新服务模式,同时,为提升服务水平,有效防控疫情,积极引导“三农”客户通过线上渠道申请贷款,为农业核心企业及农业产业链企业、农户提供资金支持。

  相关专家提醒,如何平衡服务实体经济与防控小微信贷风险,成为当前银行业金融机构特别是中小银行的重要研究课题。

  邹倩认为,一方面,银行要进一步强化内部机制建设,从金融服务框架、小微审批流程、考核激励、产品创新等方面进行优化,带动金融服务整体提质增效;另一方面,要深化小微信贷风险防控举措,重构小微风控模型,将小微风控与时代发展相结合,借助大数据、互联网等新兴数字化技术提升小微风控的科学预判,尽可能降低小微授信的风险冲击。

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